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依法收贷要制订周密的方案 发布时间:2017-04-19  来源:未知  作者:中国钢铁企业网   【字号: 】    

  汪玉平

  依法收贷是指银行对超期的不良贷款在诉讼时效内向人民法院提起民事诉讼、通过法院审讯并强制执行的一系列依法清收不良贷款的行为,其作为银行业顾全金融资产的最重要的手段和盘活资金的良好门路被金融系统广泛应用。然而,由于种种原因,致使依法收贷的质量与效果并不见佳,甚而有的金融单位放弃运用。

  导致涌现这些问题的原因主要有以下几种:

  一是起诉对象选择不准。有的基层营业单位把依法收贷作为盘活资金的法宝,把本身难以盘活的对象统统交由法院处置,成果,有的贷户由于务工经商办企的住址地点不固定难以找到,有的贷户及担保人真实没有偿债才能,有的贷款因诉讼机会没有掌握好失去了诉讼时效,有的借贷手续分歧规不合法,有的因信贷人员催收工作不到位或与贷户有暗箱交易。凡此种种,导致起诉难胜诉、胜诉难执行、执行难见钱,有的贷款收回了,贷户也并不心服,损坏了银行的形象和与贷户的情感。

  二是与法院协作配合不严密。由于种种原因,大多数金融机构尚未树立法务专门机构,没有配备法务专职人员,难以与法院坚持时常性的接洽与协调;即便有法务专职人员,也大多专业素质不高、责任心不强,对诉讼案件的管理缺少规范性和持续性,没有当真审查诉讼资料是否完整、合法,没有剖析排查被起诉人是否具备偿还能力、是否有财产可供执行,胜诉后借款人是否隐匿、转移了财产,造成已诉讼案件中途间断,错失良机,效果不佳。

  三是抵贷资产变现难。如划拨的土地,破旧的厂房、机器、车辆、产品等,往往因程序不规范、费用过高、销路不畅以及抵贷户人为设置障碍等,法院在处理这些资产时,也感到辣手。即使执行了,也一时不能变现,一纸裁决将抵押物抵偿贷款,有的抵押物进入抵贷资产造成闲置,不仅不能创造价值,还要承当产权过户、契税、维修和管护费用,收回贷款得不偿失;有的变现了,银行评估价值还高于实际价值,超值部分还要给贷户补助现金。

  四是外部影响和干预较多。在依法收贷过程中,往往是诉状刚一呈递法院,被告即托关联、找门路,利用各种关系甚至党政要员干涉法院公务,导致法院也左右为难,有的案子固然胜诉了,却落得难以执行。如村组群体不良贷款、民营企业、原县属企业特殊是改制企业形成的不良陈欠贷款,依法起诉非常艰苦,要么人员上访,要么领导施压,导致久拖难决,裁决如统一纸空文,只能算作经认定的“公道呆账”。

  针对以上问题,笔者有以下提议:

  一是进步认识,增强管理。事实上,惩办逃废债务行为,单凭金融机构的尽力,难以到达预期目标,必需运用法律武器,走依法起诉、强制盘活之路。同时,依法收贷不仅仅是一个法律问题,更是一个经济问题。因而金融机构要重新审阅这种盘活手腕的利与弊,精益求精与完善,使之真正成为清收盘活不良贷款的锐器。同时,银行要尽快成立如法律参谋室或其它专门机构,装备专门职员,专司对起诉对象的筛选把关和对方案内未起诉案件的跟踪治理服务及督促指导案件及时诉讼法律、强迫执行、处理变现等工作。

  二是加强沟通协作,实现良性互动。法院出于自身职能和业务发展,公平廉洁是他们的定位和自律的要求,争取案源是他们的必定选择,所以要以处理积案作为供给案源的条件和基本,催促他们加强自身建设,解脱外部影响和干挠,进一步提高办案的质量和效率。

  三是周密制订计划,郑重选择对象。每起诉或执行一户,均要就对象选择、办事程序、查封扣押办法、工作艺术等方面进行谋划,制订出周密的实行方案。在对象选择上,要严格把好“五关”,即:一看是否是已起诉未执行或应执行未执行或已执行无效果案件,若属新立案件,须报经专业机构把关;二看执行对象是否拥有偿债能力;三看该贷户被起诉或执行后在周围大众中是否具备震慑力;四看该贷户在群众中口啤如何;五看该笔贷款是否有纠纷,纠纷是什么,如何解决纠纷。总之,通过认真筛选,严格把关,确保达到起诉一户、胜诉一户,执行一户、震慑一片的效果。

  四是加大抵贷资产变现力度,尽量减少损失。要踊跃协调法院加大加快抵贷资产处置变现的力度和进度,并且协调争取有关部门的支持,力争早日足值变现。同时,在以后发放贷款时注意把好抵贷品足值关,并充足斟酌抵贷品变现的难易水平,最大限度地减少信贷资产损失。

  作者为河南省内乡县农信联社理事长



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